ரிசர்வ் வங்கியின் படி, கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் ஒப்பந்தங்களின் பொருள் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளுக்கு இணங்காததற்காக அபராதம் விதிக்க முடியாது.
‘நியாயமான கடன் வழங்கும் நடைமுறை – கடன் கணக்குகளில் அபராதக் கட்டணங்கள்’ என்ற அதன் வரைவு சுற்றறிக்கையில், மேற்கூறிய வழக்கில் தண்டனையை ‘அபராதக் கட்டணங்கள்’ என்று மட்டுமே கருத வேண்டும் என்று ரிசர்வ் வங்கி கூறியுள்ளது.
ரிசர்வ் வங்கியின் மேற்பார்வைப் பரீட்சையின் போது, ’அபராத வட்டி’க்குப் பதிலாக, ‘அபராதக் கட்டணங்கள்’ செயல்படுவது பொருத்தமான மதிப்பாய்வுக்கு உட்பட்டது.
RBI அனைத்து வணிக வங்கிகள், நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள், NBFCகள் (HFCs உட்பட) மற்றும் அகில இந்திய நிதி நிறுவனங்களுக்கு வரைவு சுற்றறிக்கையை அனுப்பியது.
“தண்டனைக் கட்டணங்களின் மூலதனமாக்கல் இருக்காது – அதாவது, அத்தகைய கட்டணங்களில் மேலும் வட்டி கணக்கிடப்படாது. இருப்பினும், இது கடன் கணக்கில் வட்டியை கூட்டும் வழக்கமான நடைமுறைகளை பாதிக்காது” என்று ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது.
கடன் வசதிகள் அனுமதிக்கப்பட்ட விதிமுறைகளுக்கு கடன் வாங்குபவர் கடனாளியால் இணங்காத பட்சத்தில், பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதங்களை விட அதிகமான அபராத வட்டி விகிதங்களைப் பயன்படுத்துவதாக மத்திய வங்கி குறிப்பிட்டது.
அபராத வட்டி/கட்டணங்களை விதிப்பதன் நோக்கம், எதிர்மறையான ஊக்கத்தொகைகள் மூலம் கடன் வாங்குபவர்களிடையே கடன் ஒழுக்க உணர்வை வளர்ப்பதும், கடன் வழங்குபவருக்கு நியாயமான இழப்பீட்டை உறுதி செய்வதும்தான் என்று ரிசர்வ் வங்கி வலியுறுத்தியது.
அபராத வட்டி/கட்டணங்கள் என்பது ஒப்பந்த வட்டி விகிதத்திற்கு மேல் மற்றும் அதற்கு மேல் வருவாய் அதிகரிக்கும் கருவியாகப் பயன்படுத்தப்படுவதில்லை.
“கடனுக்கான வட்டி விகிதம், கடன் வாங்குபவரின் கடன் அபாய விவரங்களைப் பிரதிபலிக்கும் பொருத்தமான கடன் இடர் பிரீமியத்தை உள்ளடக்கியது என்பதை அங்கீகரிக்க வேண்டும். கடன் வாங்குபவரின் கிரெடிட் ரிஸ்க் சுயவிவரம் மாறினால், ஒப்பந்தம் செய்யப்பட்ட விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளின்படி REs கிரெடிட் ரிஸ்க் பிரீமியத்தை மாற்றிக்கொள்ள இலவசம்…” என்று சுற்றறிக்கையில் கூறப்பட்டுள்ளது.
அபராதக் கட்டணங்களின் அளவு ஒரு வரம்புக்கு அப்பாற்பட்ட கடன் ஒப்பந்தத்தின் பொருள் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளுக்கு இணங்காத இயல்புநிலைகளுக்கு விகிதாசாரமாக இருக்க வேண்டும் என்று RBI அடிக்கோடிட்டுக் காட்டுகிறது. இந்த வரம்பு RE களால் தீர்மானிக்கப்பட வேண்டும் மற்றும் ஒரு குறிப்பிட்ட கடன்/தயாரிப்பு வகைக்குள் பாரபட்சமாக இருக்க முடியாது.
வணிகம் அல்லாத பிற நோக்கங்களுக்காக, தனிநபர் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அனுமதிக்கப்பட்ட கடனுக்கான அபராதக் கட்டணங்கள், தனிநபர் அல்லாத கடன் வாங்குபவர்களுக்குப் பொருந்தும் அபராதக் கட்டணங்களை விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது.
அபராதக் கட்டணங்கள் மற்றும் அதற்கான முன்னுதாரண நிபந்தனைகள், கடன் ஒப்பந்தத்தில் வாடிக்கையாளர்களுக்கு REs மூலம் தெளிவாக வெளிப்படுத்தப்பட வேண்டும் கட்டணம்.
தவணைகளை செலுத்துவதற்கான நினைவூட்டல்கள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அனுப்பப்படும் போதெல்லாம், பொருந்தக்கூடிய அபராதக் கட்டணங்களையும் தெரிவிக்க வேண்டும் என்று ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது.
அபராதக் கட்டணங்கள் அல்லது கடனுக்கான இதே போன்ற கட்டணங்கள் குறித்து வாரியம் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கை தெளிவாக வகுக்கப்பட்டுள்ளதா என்பதை RE கள் உறுதி செய்ய வேண்டும் என்று மத்திய வங்கி கூறியது.
மே 15, 2023க்குள் பங்குதாரர்கள் ‘வரைவு சுற்றறிக்கை’ குறித்த தங்கள் கருத்துக்களைச் சமர்ப்பிக்கலாம் என்று ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது.