நான் முன்கூட்டியே ஓய்வு பெற முடியுமா என்று எனக்கு எப்படித் தெரியும்?
சிலர் தங்கள் செலவு, சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு இலக்குகளை அமைக்க அதிக முயற்சி செய்கிறார்கள், அதனால் அவர்கள் முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறலாம்.
ஜஸ்டின் மெக்கரிக்கு – 33 வயதில் $1.3 மில்லியனுடன் ஓய்வு பெற்றார், அதனால் அவர் தனது மனைவி மற்றும் மூன்று குழந்தைகளுடன் பயணம் செய்ய அதிக நேரத்தை செலவிட முடியும் – ஓய்வு 30 ஆண்டுகளுக்கு முன்பே வந்தது. மற்றும் தற்செயலாக அல்ல.
உங்களுக்கு எவ்வளவு தேவைப்படும் என்பதைக் கண்டறிந்து அந்த மேஜிக் எண்ணை அடைவதே முக்கிய குறிக்கோள் என்றாலும், பிற கருத்தாய்வுகளும் உள்ளன.
அந்த எண்ணைத் தாக்குவது மிகவும் உற்சாகமாக இருக்கும், நீங்கள் இப்போதே தொடங்க விரும்புகிறீர்கள் என்று மெக்கரி கூறுகிறார். ஆனால் உங்களின் வேலைக்குப் பிந்தைய வாழ்க்கையின் விவரங்களுக்கு கவனம் செலுத்தாமல் இருப்பது, நீங்கள் செய்த சில கடின வேலைகளை குறைமதிப்பிற்கு உட்படுத்தலாம் அல்லது செயல்தவிர்க்கலாம் என்று அவர் கூறுகிறார்.
உங்கள் கணிதத்தையும் உங்கள் ஆபத்தையும் சரிபார்க்கவும்
முதலில், உங்கள் செலவினங்களைக் கணக்கிட வேண்டும், நீங்கள் எந்த வகையான வாழ்க்கை முறையை வாழ விரும்புகிறீர்கள் என்பதைப் பற்றி சிந்திக்க வேண்டும், மேலும் உங்களுக்கு எவ்வளவு ஆண்டு வருமானம் தேவை என்று நீங்கள் நினைக்கிறீர்கள் என்பதற்கான எண்ணைக் கொண்டு வர வேண்டும். ஆனால் தந்திரமான பகுதி என்னவென்றால், அந்த வருமானத்தை வழங்க நீங்கள் எவ்வளவு பெரிய கூடு முட்டையை சேமிக்க வேண்டும் என்பதைக் கண்டறிவதாகும்.
ஒரு உன்னதமான ஓய்வூதிய விதி “4% விதி” ஆகும். உங்கள் வருடாந்திர செலவுகளை 25 மடங்கு சேமித்திருந்தால், வருடத்திற்கு 4% திரும்பப் பெறலாம் மற்றும் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை விட அதிகமாக இருக்காது.
ஆனால் அந்த ஃபார்முலா யாரோ ஒருவர் 60களில் ஓய்வு பெற்று சுமார் 30 ஆண்டுகள் வாழ்வதை அடிப்படையாகக் கொண்டது. முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவது என்பது வழக்கமான ஓய்வூதியத்தை விட பல வருடங்கள் உங்கள் சேமிப்பை குறைக்க வேண்டும் என்பதாகும்.
“நாங்கள் எங்கள் செலவினங்களைப் பார்த்து, எங்கள் பட்ஜெட்டுக்கான பொருட்களைச் சேர்த்தோம் மற்றும் கழித்தோம்,” என்று மெக்கரி கூறுகிறார். வேலைக்கான உடைகள் மற்றும் பயணங்கள் வெளியே சென்றன. பயணங்கள் வந்தன. “நாங்கள் 30களில் இருப்பதால், மிகவும் பழமைவாதமாக இருக்க, 3.5% திரும்பப் பெறும் விகிதத்தைப் பயன்படுத்த முடிவு செய்தோம்.”
அவரது ஐந்து பேர் கொண்ட குடும்பம் இப்போது ஆண்டுக்கு $40,000 வாழ்கிறது.
பண வரவுக்கு ஏற்பாடு செய்யுங்கள்
ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் 401(கே)கள் போன்ற பாரம்பரிய ஓய்வூதிய வாகனங்களில் இருந்து முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவது அபராதக் கட்டணத்தைச் செலுத்தும் என்பதால், ஆரம்பகால ஓய்வு பெற்றவர்கள், குறைந்த நெருக்கடியுடன் எப்படித் தொடர்ந்து பணத்தைப் பெறுவது என்பதைக் கண்டுபிடிக்க வேண்டும்.
கணிசமான அளவில் சமமான காலமுறைக் கட்டணத் திட்டம் (SEPP) உங்கள் பணத்தில் 3-4% ஆண்டுதோறும் 59½ வயதிற்கு முன்னர் வரி அல்லது முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் அபராதம் இல்லாமல் எடுக்க அனுமதிக்கிறது. கடுமையான IRS சூத்திரத்தால் கட்டுப்பட்டாலும், பேஅவுட்டைத் தீர்மானிக்க மூன்று முறைகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. இந்தக் கொடுப்பனவுகள், ஒருமுறை தொடங்கப்பட்டால், ஐந்தாண்டுகள் அல்லது உங்கள் வயது 59½ வரை, எது பிந்தையதோ அது தொடரும்.
நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கும் 60 வயதுக்கும் இடையில் ஒரு குறுகிய இடைவெளியைக் கொண்டிருந்தால் அது நன்றாக வேலை செய்ய முடியும் என்றாலும், அது அவருக்கு வேலை செய்யும் என்று மெக்கரி நினைக்கவில்லை.
“நான் வேலையை விட்டு வெளியேறும்போது எனக்கு 33 வயது,” என்று அவர் கூறுகிறார், “அடுத்த 27 ஆண்டுகளுக்கு ஒரு நிலையான வருடாந்திர ஊதியத்தில் என்னைப் பூட்டிக்கொள்ள விரும்பவில்லை.”
அதற்கு பதிலாக, அவர் ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்ற ஏணியை அமைத்தார்.
ஐஆர்எஸ் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவிலிருந்து ரோத் ஐஆர்ஏவாக மாற்றப்பட்ட பணத்தை அபராதம் மற்றும் வரி இலவசம் பெற அனுமதிக்கிறது. நீங்கள் ஐந்து வருடங்கள் காத்திருக்க வேண்டும் என்பது கேட்ச். நீங்கள் 2018 இல் $30,000 மாற்றினால் (மற்றும் ஏதேனும் வரி செலுத்த வேண்டியிருந்தால்), 2023 இல் $30,000 ஐப் பெறலாம். ஐந்தாண்டுகளில் திரும்பப் பெறுவதற்கான தொகையை ஆண்டுதோறும் மாற்றுவதன் மூலம், நீங்கள் வருமான ஏணியை உருவாக்கலாம்.
சுகாதார பராமரிப்புக்கு தயாராகுங்கள்
உடல்நலப் பாதுகாப்பு என்பது ஒரு பெரிய செலவு மட்டுமல்ல, அது கணிக்க முடியாததும் கூட: உங்கள் உடல்நலம் மற்றும் அமைப்பு.
மருத்துவ காப்பீடு தொடங்குவதற்கு பல வருடங்கள் உள்ள நிலையில், உங்கள் சொந்த உடல்நலக் காப்பீட்டை நீங்கள் வாங்க வேண்டும். அது விலை உயர்ந்ததாக இருக்கலாம். ஆனால் ஓய்வூதியம் உங்கள் வருமானத்தையும் குறைக்கிறது, இது சில வகையான உதவிக்கு உங்களைத் தகுதிப்படுத்தும்.
McCurry மற்றும் அவரது குடும்பத்தினர் கட்டுப்படியாகக்கூடிய பராமரிப்புச் சட்டத்தின் மூலம் கவரேஜ் பெறுகிறார்கள், மேலும் அவர்களின் வருமானம் மற்றும் அவர்களது குடும்பத்தின் அளவைக் கருத்தில் கொண்டு, அவர்கள் கிட்டத்தட்ட $10,000 டாலர்களை மானியமாகப் பெறுகிறார்கள்.
உங்கள் வீட்டை அமைக்கவும்
நீங்கள் வசிக்கும் இடத்தில் ஏற்படும் மாற்றம் உங்கள் செலவுகளில் பெரும் மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும் என்கிறார் மெக்கரி.
“மக்கள் பொதுவாக அவர்கள் வசிக்கும் இடத்தில் வாழ்கிறார்கள், ஏனெனில் அவர்களின் வேலை அவர்களை அங்கு அழைத்துச் சென்றது,” என்று அவர் கூறுகிறார். “ஆனால், ‘என்னால் இங்கு ஓய்வு பெற முடியாது’ என்று கூறுகிறார்கள்.”
ஆட்குறைப்பு அல்லது வீட்டுச் செலவு குறைவாக இருக்கும் இடத்திற்குச் செல்வதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
ஓய்வு பெறுவதற்கு முன் உங்கள் புதிய குடியிருப்பை அமைக்கவும், மெக்கரி அறிவுறுத்துகிறார். நீங்கள் ஓய்வு பெற்ற உடனேயே சிறிது நேரம் பயணம் செய்ய திட்டமிட்டிருந்தாலும், நீங்கள் செல்வதற்கு முன் உங்கள் எதிர்கால வீட்டை ஏற்பாடு செய்வது மதிப்புக்குரியதாக இருக்கலாம் – ஒருவேளை அதை வாடகைக்கு விடுவதன் மூலம் செயலற்ற வருமானம் கூட பெறலாம்.
“ஒருவேளை நீங்கள் பணத்தை செலுத்த விரும்பலாம், ஆனால் நீங்கள் வேலை செய்யும் போது குத்தகை அல்லது அடமானம் பெறுவது எளிதாக இருக்கும்” என்று மெக்கரி கூறுகிறார். “நிச்சயமாக, நீங்கள் ஒரு அடமான தரகரிடம் $2 மில்லியன் இருப்புநிலைக் குறிப்பைக் காட்டலாம், ஆனால் அவர்கள் உங்கள் வருமானத்தைப் பார்க்க வேண்டும் என்று சொல்லலாம்.”
மன அழுத்தம் உங்கள் திட்டத்தை சோதிக்கவும்
பணவீக்கம் மற்றும் சந்தை வருமானம் போன்ற பிற தெரியாதவற்றைக் கணக்கிட மறக்காதீர்கள்.
“உதாரணமாக, பணவீக்கம் அல்லது வளர்ச்சி விகிதங்களுக்கு வெவ்வேறு அனுமானங்களுடன் பல காட்சிகளை நாங்கள் அடிக்கடி இயக்குகிறோம்,” என்கிறார் ஜெனிஃபர் பி. ஹார்பர், சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவர் மற்றும் பிரிட்ஜ் நிதித் திட்டமிடல் இயக்குநர். பின்னர் அவர் “மான்டே கார்லோ” பகுப்பாய்வைப் பயன்படுத்துவதாகக் கூறுகிறார், இது ஒரு முதலீட்டிற்கான நிகழ்தகவு விநியோகம் அல்லது இடர் மதிப்பீட்டை வழங்க, சாத்தியமான கணிப்புகளின் வரம்புகளைக் காட்ட பல விளைவுகளைப் பார்க்கும் ஒரு மாதிரி.
“இது சரியானது அல்ல, ஆனால் எல்லாவற்றிற்கும் நேர்கோட்டு வளர்ச்சியை மாதிரியாக்குவதை விட இது மிகவும் சிறந்தது” என்று அவர் கூறுகிறார்.
CNNMoney (நியூயார்க்) முதலில் வெளியிடப்பட்டது செப்டம்பர் 27, 2018: 2:12 PM ET
